銀行應(yīng)加大中小企業(yè)

        金融創(chuàng)新產(chǎn)品推出

        進(jìn)入2011年，我國長三角以及珠三角地區(qū)融資難再度升溫。一方面是中小企業(yè)有著強(qiáng)烈的融資需求，而另一方面,商業(yè)銀行也需通過加強(qiáng)向中小企業(yè)放貸以調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)成實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。這本是雙盈的一個(gè)關(guān)系，卻因?yàn)橹行∑髽I(yè)普遍存在的貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、貸款規(guī)模小，成本收益不成比例等問題一直進(jìn)展緩慢，而這一情況隨著貨幣政策的持續(xù)偏緊則更加凸顯。

        各家商業(yè)銀行只有通過改變既有的信貸管理模式，落實(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制，才能在緊緊抓住中小企業(yè)融資強(qiáng)烈需求的同時(shí)，挖出這一“埋在地雷下的黃金”。

        在銀根一再緊縮，貨幣政策持續(xù)偏緊的影響下，今年以來中小企業(yè)融資，特別是間接融資難上加難，而與之相反的是，實(shí)際貸款利率卻節(jié)節(jié)攀高。

        以民營企業(yè)和中小企業(yè)居多的浙江溫州為例，上半年的信貸形勢不容樂觀。央行溫州中心支行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2011年一季度溫州新增貸款投放總額為238.28億元，相當(dāng)于2010年同期投放量的66.5%。同時(shí)，作為我國中小企業(yè)集聚的另一個(gè)重要區(qū)域——珠三角地區(qū)，受存款準(zhǔn)備金率的上調(diào)、人民幣升值、企業(yè)成本上升、原材料價(jià)格攀升以及融資困難等因素的影響，上半年中小企業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)整體盈利下滑的趨勢，大量中小企業(yè)正在面臨著融資“饑渴癥”，而外向型中小企業(yè)卻首當(dāng)其沖。

        眾所周知，融資困難長期以來都是中小企業(yè)面臨的重要問題，2011年以來，在貨幣政策緊縮的背景下，中小企業(yè)融資成本更是一路水漲船高。其實(shí)近年來，監(jiān)管部門早已加大了對中小企業(yè)融資的政策支持力度，各商業(yè)銀行在此背景下，也紛紛開始對此方面加大投入，但為何這一現(xiàn)象卻屢屢出現(xiàn)呢？業(yè)內(nèi)人士指出，中小企業(yè)融資難問題既有長期的瓶頸，也有短期的制約，既有客觀的因素，也有主觀的原因，既有老問題，也有新情況。總體而言，中小企業(yè)融資難題不是短時(shí)間就能輕易解決的問題，這需要銀企的共同努力。

        銀行聯(lián)合信息中心總經(jīng)理符文忠對記者表示，中小企業(yè)融資問題出現(xiàn)的原因是多方面的，具體來說應(yīng)有以下四方面問題：

        一是缺乏專門為小企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)的縣域和村鎮(zhèn)銀行。

        二是中小企業(yè)信用度低且缺少相應(yīng)的抵押品。

        三是融資時(shí)間長，中小企業(yè)貸款的審批手續(xù)嚴(yán)格。

        四是銀行系統(tǒng)中沒有建立健全的中小企業(yè)信用評級系統(tǒng)，而中小企業(yè)自身跨行業(yè)、跨區(qū)域分布較大，因此銀行區(qū)分和鑒別優(yōu)質(zhì)型的中小企業(yè)難度較大。這導(dǎo)致很多商業(yè)銀行不敢貸款給中小企業(yè)。

        由于存在著信息不對稱、擔(dān)保困難等諸多原因，中小企業(yè)金融服務(wù)市場既充滿著激烈競爭，同時(shí)又存在著巨大風(fēng)險(xiǎn)。但是中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位并發(fā)揮著極其重要的作用，中小企業(yè)業(yè)務(wù)的前景是非常廣闊的。

        在集團(tuán)客戶業(yè)務(wù)競爭白熱化、市場份額瓜分殆盡的背景下，中小企業(yè)金融服務(wù)市場以其龐大的客戶群體，巨大的開發(fā)潛力和優(yōu)越的扶持政策，吸引了越來越多的商業(yè)銀行來開發(fā)這一市場。

        在政策支持背景下，各家銀行已經(jīng)認(rèn)識到中小企業(yè)這一巨大的群體必將為金融服務(wù)提供更多的市場和機(jī)遇，處于調(diào)結(jié)構(gòu)過程中的他們自然并不會放棄這一陣地。但開展中小企業(yè)融資服務(wù)業(yè)務(wù)應(yīng)該走怎樣的道路，如何才能將貸款風(fēng)險(xiǎn)控制落實(shí)到位，這對各家商業(yè)銀行來說，都是一個(gè)考驗(yàn)其經(jīng)營智慧的課題。

        符文忠認(rèn)為，商業(yè)銀行在面對中小企業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該注意一下幾點(diǎn)：首先，商業(yè)銀行需要多推出一些結(jié)合中小企業(yè)融資的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，幫助中小企業(yè)融資，如自然人擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)融資等。其次，針對銀企信息不對稱的問題，商業(yè)銀行在與中小企業(yè)的業(yè)務(wù)往來中，利用銀行逐漸健全的資信評估體系搜集該企業(yè)全面的信息，減少信息不對稱，并采用信貸積分方法，有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。

        最后，各家商業(yè)銀行應(yīng)該對不同的企業(yè)采用不同的定價(jià)模式，節(jié)約自己的成本。對于與銀行業(yè)務(wù)量小、尚未建立穩(wěn)定業(yè)務(wù)關(guān)系的中小企業(yè)，采用價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模式。對于已與銀行建立了穩(wěn)定業(yè)務(wù)關(guān)系的中小企業(yè)，采用客戶盈利能力分析模式。（呂 東）