當(dāng)前，全球金融危機(jī)蔓延，中小企業(yè)成為受沖擊最大的群體。在中國(guó)中小企業(yè)面臨的所有困難中，融資難尤為凸顯。

　　對(duì)此，中央電視臺(tái)經(jīng)濟(jì)頻道聯(lián)合《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》等媒體共同推出“如何破解中小企業(yè)融資難”專(zhuān)題報(bào)道，以探求相應(yīng)的解決之道。

　　根據(jù)國(guó)家工商行政管理總局的數(shù)據(jù)，截至2008年底，全國(guó)實(shí)有企業(yè)971.46萬(wàn)戶(hù)，其中99%以上為中小企業(yè)；實(shí)有私營(yíng)企業(yè)657.42萬(wàn)戶(hù)，注冊(cè)資本（金）11.74萬(wàn)億元；個(gè)體工商戶(hù)2917.33萬(wàn)戶(hù)，實(shí)有資金數(shù)額9005.97億元，戶(hù)均資金數(shù)額3.09萬(wàn)元；農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社11.09萬(wàn)戶(hù)，出資總額880.16億元。

　　中小企業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)超過(guò)60%，對(duì)稅收的貢獻(xiàn)超過(guò)50%，提供了近70%的進(jìn)出口貿(mào)易額，創(chuàng)造了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，吸納了50%以上的國(guó)有企業(yè)下崗人員、70%以上新增就業(yè)人員、70%以上農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力。在自主創(chuàng)新方面，中小企業(yè)擁有66%的專(zhuān)利發(fā)明、74%的技術(shù)創(chuàng)新和82%的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。

　　但是據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2007年底，中小企業(yè)貸款額占全部貸款額的比重只有約10％。近兩年來(lái)，各金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)中小企業(yè)貸款的支持力度，中小企業(yè)貸款增速明顯加快，但絕對(duì)量仍然有待提高。

　　那么，究竟該如何破解包括貸款難在內(nèi)的中小企業(yè)融資難呢？

　　“信貸工廠”救活小企業(yè)

　　據(jù)了解，目前銀行給中小企業(yè)貸款，只有兩種套路：一種是按給大企業(yè)貸款的路子，就相當(dāng)于拿個(gè)小眼篩子去篩選，能過(guò)關(guān)的中小企業(yè)可想而知，即使過(guò)去了，通常也要等很長(zhǎng)時(shí)間；另一種就是給個(gè)人辦信用卡的路子，這又像是拿個(gè)大眼的篩子去篩，企業(yè)的通關(guān)率倒是提高了，但是銀行的壞帳率又會(huì)明顯增加。那么，到底有沒(méi)有其他的辦法來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題呢，日前，央視經(jīng)濟(jì)頻道記者在浙江調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有的大銀行開(kāi)始推行一種叫“信貸工廠”的新模式。

　　這種新模式是把銀行當(dāng)做是一個(gè)工廠，為了給中小企業(yè)貸款，專(zhuān)門(mén)上了這樣一條新的流水線：中小企業(yè)像是原材料，進(jìn)入流水線后先后要經(jīng)過(guò)幾個(gè)加工環(huán)節(jié)，就是營(yíng)銷(xiāo)、銷(xiāo)售、業(yè)務(wù)申報(bào)、審批、支用、客戶(hù)維護(hù)和貸后管理，銀行也不是一個(gè)人從頭到尾完成所有環(huán)節(jié)，而是派出7組工人，每人把住流水線上的一個(gè)環(huán)節(jié)，批量生產(chǎn)，有人每天每月每季度對(duì)次品進(jìn)行預(yù)警、回收、或訴訟追討。

　　中國(guó)銀行浙江省分行中小企業(yè)部總經(jīng)理張立新表示，“以往時(shí)效較長(zhǎng)，現(xiàn)在這種新模式5個(gè)工作日就能完成的審批。” 張立新告訴記者，這種模式有3大特點(diǎn)：一是標(biāo)準(zhǔn)化。也就是放貸的各個(gè)環(huán)節(jié)盡量簡(jiǎn)化，標(biāo)準(zhǔn)化管理；二是流程化。馬路警察，各管一段；三是交叉化。風(fēng)險(xiǎn)控制人員可以在流水線作業(yè)中多角度收集企業(yè)信息，把握客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)。也正是做到了分工專(zhuān)業(yè)化，因此，與以往相比，銀行的審批周期才能明顯縮短。

　　那么，這種所謂的“信貸工廠”的模式真的能像這位負(fù)責(zé)人說(shuō)的這樣便利嗎？在金華市的一家工藝品公司，該公司負(fù)責(zé)人稱(chēng)，他們公司生產(chǎn)的節(jié)日裝飾品全部出口歐美，但年初因?yàn)槿鄙?0萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)原材料的流動(dòng)資金，一份500萬(wàn)美元的訂單差一點(diǎn)打了水漂。

　　“沒(méi)有錢(qián)，就不敢接這些訂單。以前我們始終認(rèn)為銀行的門(mén)檻很高，不敢跟他們接觸。”上述公司負(fù)責(zé)人稱(chēng)。

　　正當(dāng)企業(yè)一籌莫展的時(shí)候，當(dāng)?shù)刂袊?guó)銀行試行“信貸工廠”卻主動(dòng)上門(mén)，把他送上了貸款的流水線。僅僅一個(gè)星期，不僅眼前救急的50萬(wàn)貸款到手，銀行還向他發(fā)放了總額達(dá)1000萬(wàn)元的流動(dòng)資金貸款。不僅是這家企業(yè)，記者了解到，在金華地區(qū)，已經(jīng)有600多家這樣的中小企業(yè)，從中國(guó)銀行拿到了總計(jì)約120億元的貸款，并且實(shí)現(xiàn)了企業(yè)和銀行的雙贏。

　　中國(guó)銀行金華市分行行長(zhǎng)俞群表示，“實(shí)際上我們不良率是非常低的，1％都不到。通過(guò)這項(xiàng)工作，支持中小企業(yè)的發(fā)展，反過(guò)來(lái)我們中國(guó)銀行取得了很好的發(fā)展。”

　　此外，近日，重慶市與深圳發(fā)展銀行日前簽定了一筆300億的信用支持，這筆信用支持最大的特點(diǎn)在于，企業(yè)只需要向銀行提供訂單，就能獲得全額的貸款，以保障企業(yè)在流通環(huán)節(jié)的資金鏈。

　　深圳發(fā)展銀行行長(zhǎng)肖遂寧表示，這300億的概念是一個(gè)大概念，可能是300億，也可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)300億，根據(jù)需求，根據(jù)商業(yè)機(jī)會(huì)，根據(jù)政府和企業(yè)給我們提供的平臺(tái)大小。

　　據(jù)悉，受全球金融危機(jī)的影響，重慶市眾多的中小企業(yè)都出現(xiàn)資金缺口，某些企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中既有市場(chǎng)也有銷(xiāo)售渠道，但由于資金的缺口，使原材料的采購(gòu)，商業(yè)物流捉襟見(jiàn)肘，在此次信用合作中，企業(yè)只需要向銀行提供訂單，就能獲得全額的貸款。

　　監(jiān)控難度增加

　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，“信貸工廠”這一新模式的確是讓人眼前一亮的新的做法，目前，除了中國(guó)銀行之外，建設(shè)銀行等規(guī)模比較大的銀行也在推行這種模式，但還只是限于東部沿海一帶試點(diǎn)，并未在全國(guó)大面積推廣開(kāi)。

　　另外這些大銀行對(duì)于中小企業(yè)平均的貸款額度在1000萬(wàn)元左右，也就是中小企業(yè)中的中型企業(yè)支持的多，而貸款在500萬(wàn)元以下的小企業(yè)和100萬(wàn)元以?xún)?nèi)的微小型企業(yè)支持的相對(duì)較少。如何更多支持小企業(yè)和微小企業(yè)，大銀行還在探索過(guò)程當(dāng)中。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，小企業(yè)“信貸工廠”模式將被更多國(guó)內(nèi)銀行采用。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)中小企業(yè)現(xiàn)有4000萬(wàn)家，約占全國(guó)企業(yè)數(shù)量90%多。但對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)單筆貸款額度小、風(fēng)險(xiǎn)高，實(shí)際具有零售貸款性質(zhì)，長(zhǎng)期以來(lái)銀行感到對(duì)小企業(yè)貸款“不劃算”。

　　信貸工廠模式卻通過(guò)提高效率，發(fā)揮出了小企業(yè)信貸規(guī)模成本和規(guī)模收益，為銀行重回小企業(yè)信貸市場(chǎng)找到了利器。以中國(guó)建設(shè)銀行為例，據(jù)稱(chēng)其小企業(yè)信貸高達(dá)700萬(wàn)的額度，也只需要兩天的審批時(shí)間。

　　挑戰(zhàn)在于，在快速審批機(jī)制下如何保證信貸產(chǎn)品的供應(yīng)、強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控？“信貸工廠”模式對(duì)國(guó)內(nèi)銀行原有的信貸管理體制提出了變革的要求。杭州銀行戴明介紹，杭州銀行完成了小企業(yè)信貸一步到位的改革。他介紹：“產(chǎn)品最重要，產(chǎn)品研發(fā)部門(mén)必須能夠提供短平快的信貸產(chǎn)品支持。”

　　同時(shí)，信貸管理機(jī)制也必須進(jìn)行改革，以適應(yīng)高效審批。據(jù)了解，杭州銀行對(duì)小企業(yè)信貸中心和公司信貸部實(shí)施了分離，小企業(yè)信貸實(shí)行總行、支行二級(jí)管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了單線審批、直接授權(quán)。“在這一機(jī)制下，支行信貸經(jīng)理和總行信貸經(jīng)理具有同樣的權(quán)限。”戴明說(shuō)。

　　在后臺(tái)風(fēng)控上，杭州銀行也采用了“信貸工廠”產(chǎn)業(yè)鏈交叉印證的監(jiān)控辦法。戴明稱(chēng)，根據(jù)澳洲聯(lián)邦銀行提供的風(fēng)控模塊，杭州銀行研發(fā)了修正監(jiān)控辦法。這個(gè)方法的要點(diǎn)就是通過(guò)側(cè)面考察企業(yè)真實(shí)運(yùn)營(yíng)情況，“比如不看報(bào)表看電表、水表，根據(jù)用電用水量監(jiān)控企業(yè)是否在正常運(yùn)行。”

　　銀行業(yè)內(nèi)人也認(rèn)為，“信貸工廠”模式下，信貸數(shù)量爆炸式增長(zhǎng)確實(shí)會(huì)增加銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控難度，防止不良信貸泥沙俱下是銀行在采用信貸工廠模式時(shí)要監(jiān)控的第一風(fēng)險(xiǎn)。